Постоянные скачки валютных курсов вынуждают граждан изыскивать эффективные возможности сохранения средств в 2021 году. Одно из таких решений - вклад в одной или нескольких валютах. Банки адекватно реагируют на потребности населения, предлагая все больше дополнительных продуктов для клиентов с разными уровнями финансового благосостояния. Максимальная популярность вложений в традиционные и экзотические валюты фиксируется в кризисные годы.
Сравнительный анализ
Банкиры предлагают россиянам три вида вкладов: рублевые, валютные (в денежных единицах конкретного государства) и мультивалютные (рубль плюс пара-тройка валют других государств). И если с двумя первыми предложениями всё более-менее понятно, то особенности третьего вызывают вопросы у далеких от банковских реалий клиентов.
Суть мультивалютного депозита - открытие в рамках одного вклада несколько счетов (по числу валют). Означенные счета заполняются соответствующими денежными единицами в произвольной пропорции. Банки позволяют вкладчикам производить конвертацию валют из одной в другую. Процентная ставка для каждой из валют разная. «На выходе» клиент получает тройной «микс» из процентов.
Доходность по рублевым, валютным и мультивалютным вкладам различается. В качестве наглядного примера возьмем ситуацию с вкладчиком, готовым вложить в банк 10 тысяч долларов, евро и рублей. Доступные возможности в этом случае - «рассовывание» средств по трем разным вкладам в один или несколько банков и задействование мультивалютной «фишки». Произведем подсчеты по базовым условиям сроком за 1 год (без капитализации процентов, пополнения и частичного изъятия).
Условия для наглядности расчета: предусматривают ставки в 9,5%, 3,75% и 3% для отечественной, американской и европейской валют соответственно. По прошествии 367 дней доход в рублях составит Ք950, в долларах - $375, в евро - €300.
Следующий вариант - открытие для каждой из валют отдельного вклада в одном и том же финучреждении. Для удобства берем абстрактные цифры. По рублевому вкладу «На выгодных условиях» доход составит 12,5%. Для долларов и евро в рамках этого же предложения вознаграждение составит 4,25% и 3,5% соответственно. Спустя 367 дней подсчитываем прибыль. Ее размер от 10 000 вложенных рублей составит Ք1250, от 10 000 долларов - $425, от 10 000 евро - €350.
И, наконец, вариант №3: выбор для каждой из валют наиболее доходного вклада в разных банках. На момент написания настоящего материала наибольшие по годовым рублевым депозитам проценты предлагал «Интерпрогрессбанк» (вклад «Позитив под 13,5%). Доход в рамках данного предложения по истечении года составит Ք1350. Аналогичным образом подыскиваем наибольшие проценты по годовым вкладам в долларах и евро. Для «зеленого» и «единой» такими предложениями в конце октября были депозиты «Срочный (валютный)» под 5,4%/год. от «Русского Национального Банка» и «Валютный престиж» от «Объединенного Кредитного Банка» под 5%/год. За год вложенные 10 000 долларов/евро «прирастут» $540 и €500 соответственно.
Путем сравнения полученных доходов убеждаемся в выгоде консервативного подхода (подбор самых выгодных предложений у нескольких банков).
Вместо резюме
В завершение настоящего обзора перечислим преимущества и недостатки валютных вкладов (при этом большинство выгод и потерь применимы для вкладов в рублях).
Преимущества валютных вкладов
- шансы на дополнительный доход в случае удорожания валюты депозита;
выбор среди традиционных и экзотических валют (от евро/долларов - до израильских шекелей);
возможность выбора предложения с дополнительными опциями (периодичностью выплат, капитализацией и пр.);
возможность автоматического перечисления полученного дохода на клиентский карточный счет;
наличие пенсионных программ с более интересными ставками;
опция конвертации валют друг в друга без комиссий (данная опция действительна исключительно для мультивалютных вкладов).
Недостатки валютных вкладов
- неопределенность относительно стоимости валюты вклада в будущем (обесценивание евро относительно доллара на 1/3 в последние полтора года тому пример);
низкие, по сравнению с вкладами в рублях, ставки;
потеря части дохода вклада при валютно-обменных операциях в ходе снятия средств со вклада;
меньший «ассортимент» валютных вкладов относительно рублевых.
Вывод: валютные вклады – эффективный инструмент сохранения средств при условии внимательного отслеживания владельцем текущих финансово-экономических реалий и умения использовать информацию в своё благо.